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www.973209.com家庭保险规划四大要点微元素整理推荐
发布日期:2019-10-13 22:27   来源:未知   阅读:

  中超-小摩托马尔康建功瓦格纳破门 华夏2-174555彩经原创玄机图,之前我们聊过家庭保险的常出现的三大问题,今天让我们聊聊如何做好家庭保险的规划。

  作为家庭主要经济支柱,成人保险应该优先于孩子。毕竟,如果家庭经济支柱不倒,孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了,只能依靠外界的力量了。

  家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险?应该是狭义的寿险(因任何原因的离世就能获得理赔的保险)。

  为什么要给家庭支柱买保险,不是因为容易出险,而是因为他一旦离世,对家庭财务影响很大——家庭收入会永久性中断,导致家庭财务瞬间坍塌。

  首先我们想想什么是“家庭支柱”,家庭支柱就是,他挣的钱,不光自己花,别人还得花,而且别人花的比例还比较高。

  往往这些必须给别人花的钱,就是家庭支柱身上必须承担的责任和梦想。所以,所谓买保障,就是要保你身上的责任和梦想。

  举个例子,一个月挣两万块钱的网站开发人员,太太在家全职,他一个月收入主要花在哪儿?

  自己最多花三四千元,其他都花在哪儿呢?5000块还贷款,孩子生活和教育花3000元,家用花5000元。最后剩下3000块存起来,存起来为了啥?可能给孩子将来上大学用,也可能是自己和太太养老用。

  现在问题来了,如果这两万块,因为某些疾病或意外的原因,这20000块拿不回来了,自己那三四千元可以不花,可是孩子生活和教育、家用还是要花的,房货也是要还的,孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱,也是要准备的。

  当然,我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任,但你想承担多少?就是我们在计算保额时需要考虑的。

  这就是家庭支柱身上的收入责任,也等于寿险保额。家庭支柱可能不是一个人,如果夫妻双方都工作,以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

  家长经济支柱,最不容易面对的风险就是:如果我得了重疾,我不但不能给家庭带来收入,还要源源不断地从家里拿钱治病。

  重疾险一般有两类,一类是定期返还型,另一类是消费型,但都不是以报销的形式存在的,而是以罹患疾病,获得理赔的的形式存在的(治不治都可以拿到这笔钱)。

  对于家庭支柱而言,应该是重疾治疗费,加上自己三年的年收入;如果是非家庭支柱,治疗费用还是会影响家庭财务,但在预算保额时,就不用加上三年的年收入了。

  为什么要加3年年收入,如果治不好就算了,如果是漫长的治疗过程,反而麻烦了,没有收入能力,还得花钱,所以起码要将三年年收入预算进去。

  从节约预算的角度考虑,Hi保一再推崇的购买保障的原则是:保障充足,性价比高。从这个角度,我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选,除非你的预算非常充足。

  消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期,过了保障年期后,我们就不再拥有重疾保障了。

  届时我们面临的问题可能是,年龄大了,重疾可能性更高,而保险公司却不愿意承保了。这种情况下,如果买消费型保险,就显得好像年轻时购置的保障浪费了。

  所以在这里向大家强烈建议,应该买短期或定期缴费,终身消费的重疾型保险(界于定期返还型与消费型之间),如果负担不起的话,可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。

  重疾对家庭财务影响最大,而发生概率相对低;门诊医疗是发生概率最高,但对家庭财务影响相对小。

  界于中间的,就是住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。

  根据产品不同,覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

  住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。

  (1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则就起不到补充社保不足的作用。

  (2)是否保证续保。www.973209.com。住院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。

  以Hi保的经验,国内的住院医疗保险,普遍是5-6年保证续保。当然,能找到终身保证续保的住院险,才能真正起到保障作用。

  (3)报销比例和免赔额。现在的医疗险,一年的报销额度动辄百万以上,绝对够花了,没必要追求保额的绝对值。反而应该要看报销比例和免赔额,最好是:不限社保100%报销,没有免赔额。

  补充一点:住院险与重疾险是不矛盾的,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

  这些险都很便宜,建议成年人匹配自己的寿险保额的1—3倍的意外险;孩子的意外险,身故保额有一定限制,应该更注重意外医疗的保障。

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